Bauspar-Finanzierung: Vorsicht mit dem Effektivzins!

Bausparkassen bieten gerne die Bauspar-Komplettfinanzierung als Alternative zum herkömmlichen Bankdarlehen an. Das funktioniert folgendermaßen: Sie schließen einen Bausparvertrag über die gewünschte Finanzierungssumme ab, doch dieser kann noch nicht ausgezahlt werden, weil Sie noch kein Guthaben angespart und damit die Zuteilungsreife erlangt haben. Deshalb müssen Sie einen zweiten Vertrag schließen, nämlich mit einer Bank über die Zwischenfinanzierung des Bausparvertrags. Dieses Darlehen wird nicht getilgt, sondern Sie zahlen nur Zinsen und sparen parallel dazu Guthaben auf dem Bausparvertrag an. Wenn dieser in einigen Jahren zuteilungsreif geworden ist, bekommen Sie den Bausparkredit und können damit die Bank-Zwischenfinanzierung auf einen Schlag ablösen.

So weit, so gut – Bauspar-Finanzierungen können eine günstige Lösung für diejenigen sein, die über die gesamte Vertragsdauer hinweg einen sicher kalkulierbaren Festzins haben wollen. Aber dennoch sollten Sie aufpassen, denn bei der Darstellung des Effektivzinses greifen manche Bausparkassen tief in die Trickkiste. Ausgewiesen wird dann nur der Effektivzins für das Bankdarlehen und für den späteren Bausparkredit. Nicht berücksichtigt wird dagegen die Tatsache, dass Sie nicht sofort zu tilgen beginnen, sondern auf der einen Seite teure Zinsen für die Zwischenfinanzierung zahlen und auf der anderen Seite nur Mini-Zinsen für das Bausparguthaben bekommen.

Das Zauberwort, das Sie in solchen Fällen dem Bausparvertreter um die Ohren hauen müssen, heißt „Gesamteffektivzins“. Nur bei dieser Effektivzins-Variante muss die Bausparkasse den Zinsnachteil durch das parallele Ansparen in der Zwischenfinanzierungsphase in den Zinsausweis mit hineinrechnen. Die Erfahrung zeigt immer wieder, dass Bausparkassen oft nur auf mehr oder weniger sanften Druck mit dem Gesamteffektivzins herausrücken – daher sollten ruhig damit drohen, das Angebot in Ihrem persönlichen Vergleich überhaupt nur dann zu berücksichtigen, wenn Sie den echten Zins schriftlich auf den Tisch bekommen.